Bis zu welcher Kredithöhe eine Bank ein Darlehen als Kleinkredit bezeichnet, unterscheidet sich je nach Geldinstitut. Häufig liegt der Höchstbetrag eines Kleinkredites bei fünftausend Euro, einige Institute haben sich aber auch für eine Definition von Kredithöhen bis zu eintausend oder auch zehntausend Euro als Kleinkredit entschieden.
Eine praktische Bedeutung hat die Einstufung eines Darlehens als Kleinkredit bezüglich einer Vereinfachung der Kreditvergabe. Für Kreditnehmer interessant ist, dass aus pragmatischen Gründen mitunter der Kleinkredit ohne Einkommensnachweis bewilligt wird.
Warum verzichten Banken mitunter auf den Einkommensnachweis?
Das Vornehmen einer Bonitätsprüfung ist allen Kreditinstituten verbindlich vorgeschrieben, wobei die exakte Durchführung dieser Prüfung nicht vorgegeben wird. Ein wesentlicher Bestandteil der Prüfung der Kreditwürdigkeit von Darlehenskunden besteht in der Feststellung, ob das Einkommen die Begleichung der vereinbarten Kreditraten zulässt. Zu diesem Zweck verlangen die meisten Banken die Vorlage eines Einkommensnachweises, wodurch sich die Kreditbearbeitung jedoch verzögert.
Besonders bei als Sofortkredit bezeichneten Darlehen verzichten Banken oftmals auf die Vorlage von Gehaltsnachweisen, da sie diese angesichts der Kreditüberweisung innerhalb von zwei Bankarbeitstagen nicht sorgfältig prüfen können. Wenn Banken einen Kleinkredit ohne Einkommensnachweis bewilligen, verringern sie die Kosten der Kreditbearbeitung, somit erfolgt der Verzicht der Vorlage einer Gehaltsbescheinigung vorwiegend aus pragmatischen Gründen.
Angesichts der geringen Kreditsumme ist das Risiko für die Bank überschaubar. Dennoch berechnen die meisten Banken bei ohne Einkommensnachweis vergebenen Krediten einen Risikozuschlag auf den Zinssatz, so dass ein sorgfältiger Zinsvergleich unumgänglich ist.
Die Einkommensangabe bleibt erforderlich
Eine Bank kann zwar einen Kleinkredit ohne Einkommensnachweis vergeben, auf die Abfrage des regelmäßigen Einkommens eines Kreditantragstellers darf sie aber nicht verzichten. Die Nichtkontrolle des Einkommensnachweises durch die Bank verleitet möglicherweise dazu, das eigene Einkommen zu beschönigen. Hiervon ist dringend abzuraten, denn die Bank darf einen Kredit ohne weitere Gründe fristlos kündigen, wenn sie von absichtlich falschen Angaben im Kreditantrag erfährt.
Solange der Kunde den Kleinkredit ohne Einkommensnachweis pünktlich zurückzahlt, entdeckt der Kreditgeber die unkorrekten Angaben im Kreditantrag vermutlich nicht. Sollte das Kreditinstitut jedoch bei einer nicht ordnungsgemäßen Kreditbedienung Kenntnis von falschen Angaben im Kreditantrag bekommen, erfolgt neben der Kündigung des Darlehensvertrages häufig eine Strafanzeige. Eine weitere mögliche Folge der nicht korrekten Angaben bei der Kreditbeantragung besteht darin, dass eine Privatinsolvenz mit Restschuldbefreiung vorläufig ausgeschlossen ist.
Wie vorteilhaft ist der Verzicht auf den Einkommensnachweis für den Kreditnehmer?
Lohnempfänger haben im Gegensatz zu Gehaltsempfängern ein unterschiedlich hohes Einkommen je Monat, wobei die Schwankungen gering sind. Dennoch bewerten einige Banken die Bonität von Lohnempfängern wegen des schwankenden Monatseinkommens grundsätzlich schwächer als die Kreditwürdigkeit von Gehaltsempfängern. Bei einem Kleinkredit ohne Einkommensnachweis lässt sich legal der Durchschnittsverdienst angeben. Bei allen Kreditkunden stellt die schnellere Kreditbearbeitung einen Vorteil des Verzichts auf die Vorlage von Einkommensnachweisen dar.