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Die frühere Unterscheidung zwischen Arbeitern und Angestellten besteht heute nicht mehr, stattdessen differenzieren Unternehmen zwischen Lohnempfängern und Gehaltsempfängern. Dabei umfasst die Gruppe der Lohnempfänger nicht ausschließlich traditionell den Arbeitern zuzurechnende Berufstätige.

Stattdessen werden immer mehr traditionelle Tätigkeiten von Angestellten in Callcenter ausgelagert, wo die Bezahlung nach Arbeitsstunden erfolgt. Lohnzahlungen sind gegenüber der Gehaltszahlung sogar fairer, da tatsächlich jede geleistete Arbeitsstunde bezahlt wird. Bei der Kreditvergabe wirkt sich die Lohnabrechnung jedoch nachteilig aus.

Die wechselnde Lohnhöhe und der Kredit

Grundlage für die von der Bank vorzunehmende Haushaltsrechnung ist das regelmäßige monatliche Einkommen. Wenn der Kunde einen Kredit mit einer Lohnabrechnung beantragt, geht aus dieser das Arbeitsentgelt des abgerechneten Monates hervor, welches von anderen Monaten abweichen kann. Zusätzlich enthalten Lohnabrechnungen eine Auflistung über das innerhalb des aktuellen Kalenderjahres insgesamt erzielte Arbeitseinkommen. Somit liegen ab April die Daten von drei abgerechneten Monaten vor, welche für die Berechnung eines durchschnittlichen Einkommens ausreichen.

Ersatzweise kann die Bank bei der Kreditvergabe mit Lohnabrechnungen die entsprechenden Abrechnungen der letzten drei Monate und eine Kopie des letzten Steuerbescheides anfordern und somit auch das Gesamteinkommen des Vorjahres bei der Kreditvergabe berücksichtigen. In den meisten Fällen zeigen sich nur geringe monatliche Abweichungen, so dass die Bank einen Kredit mit einer Lohnabrechnung anhand des durchschnittlichen Einkommens oder des Mindesteinkommens vergeben kann.

Vertragliche Besonderheiten

Wie groß die Abweichungen des Monatslohnes tatsächlich ausfallen, hängt vom konkreten Arbeitsvertrag ab. Während traditionelle Arbeitsverträge für Lohnempfänger eine feste Wochenarbeitszeit nennen, verlagern immer mehr Betriebe einen Teil des Auftragsrisikos auf den Beschäftigten und vereinbaren einen Stundenkorridor je Arbeitswoche oder je Monat. In diesem Fall berücksichtigt die Bank bei einem Kredit mit einer Lohnabrechnung möglicherweise nicht das Durchschnittseinkommen der letzten drei bis sechs Monate, sondern errechnet das zu berücksichtigende Arbeitseinkommen lediglich anhand der vertraglich zugesicherten Mindestarbeitsstunden.

Der Arbeitnehmer kann dieses Verhalten der Bank vermeiden, indem er den Kreditvertrag bei einem Kreditinstitut abschließt, welches neben der Lohnabrechnung nicht die zusätzliche Vorlage des Arbeitsvertrages verlangt. Diese Vorgehensweise ist gerechtfertigt, wenn die tatsächliche Arbeitsleistung über einen längeren Zeitraum weit oberhalb der Mindestvertragsstunden liegt. In diesem Fall kann sich der Arbeitnehmer bei einer vom Arbeitgeber einseitig angeordneten Verringerung der Arbeitszeit auf die Mindestvertragsstunden auf die betriebliche Praxis der vergangenen Monate berufen und weiterhin die Beschäftigung im bisherigen Umfang einfordern.

Banken vergeben den Kredit mit einer Lohnabrechnung auch wegen der Möglichkeit zur einvernehmlichen oder vom Arbeitnehmer geforderten Verringerung der Arbeitszeit zurückhaltend. Das ist nicht mehr sachgerecht, da das Recht auf Teilzeit auch Gehaltsempfängern jederzeit zusteht.

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